В этих условиях всё больше казахстанцев задумываются *о досрочном погашении займов как способе снизить долговую нагрузку* и уменьшить переплату банку. Однако, как отмечает эксперт Qazaq Expert Club, финансист, кандидат экономических наук Айгерим Ильясова, досрочное погашение выгодно далеко не всегда.
«Многие считают, что любое досрочное погашение кредита приносит выгоду. На практике это не так. Если кредит был выдан по льготной государственной программе с низкой процентной ставкой, спешить с его погашением не имеет смысла.
Ориентиром может служить ставка по депозиту. *Если ставка по кредиту выше доходности депозита,* свободные средства выгоднее направлять на досрочное погашение. Если же ставка по кредиту ниже ставки по депозиту, *рациональнее разместить деньги на депозите*», – объясняет эксперт.
Перед внесением досрочного платежа эксперт рекомендует уточнить у банка несколько важных условий.
«Прежде всего необходимо узнать *минимальную сумму частичного досрочного погашения*. Во многих банках она сопоставима с размером ежемесячного платежа.
Например, если ежемесячный платёж составляет 50 тысяч тенге, *внести досрочно 20–30 тысяч тенге может быть невозможно*», – отмечает Ильясова.
Кроме того, важно проверить наличие комиссий или штрафов. Сегодня для физических лиц действует запрет на комиссии и штрафы за досрочное погашение кредитов, выданных после 31 августа 2025 года. Если кредит был оформлен раньше, условия следует уточнить отдельно. В ряде случаев *комиссии отсутствуют уже после первых шести месяцев кредитования.* Также некоторые банки могут взимать комиссию при погашении через отделение, но не применять её при использовании мобильного приложения.
Одной из *самых распространённых ошибок заёмщиков* эксперт называет обычное пополнение счёта без оформления досрочного погашения.
«Если просто внести деньги на счёт, они могут учитываться как переплата и использоваться для будущих платежей по графику. При этом проценты по кредиту не уменьшаются. Чтобы получить реальную экономию, *необходимо оформить именно частично-досрочное погашение*», – поясняет она.
Если операция проводится в отделении банка, необходимо написать соответствующее заявление. При использовании мобильного приложения следует *выбрать функцию «Частичное погашение» в разделе кредита*.
При оформлении частично-досрочного погашения банк обычно предлагает два варианта.
«Первый вариант – сокращение срока кредита. Размер ежемесячного платежа остаётся прежним, но кредит закрывается быстрее. Именно *этот вариант позволяет значительно сократить переплату* по процентам.
Второй вариант – уменьшение ежемесячного платежа. В этом случае *срок кредита сохраняется, но снижается нагрузка на семейный бюджет*.
Экономия на процентах обычно оказывается меньше, зато заёмщик получает больше финансовой гибкости», – говорит Айгерим Ильясова.
По её словам, механизм частично-досрочного погашения для ипотеки и потребительского кредита практически одинаков.
При этом существует важное исключение: *если у человека есть пенсионные накопления сверх порога минимальной достаточности,* их можно использовать для досрочного погашения ипотеки в любом банке. Направлять пенсионные накопления на погашение потребительских кредитов законодательство не позволяет.
Отдельный вопрос касается выбора даты для досрочного платежа.
«Часто можно услышать рекомендацию делать частично-досрочное погашение сразу после очередного платежа по графику. Действительно, в этом случае вся сумма досрочного взноса сразу уменьшает основной долг.
Однако *если свободные деньги появились раньше, обычно выгоднее не ждать.* После уменьшения основного долга проценты начинают начисляться уже на меньшую сумму.
Поэтому общее правило простое: чем раньше уменьшается основной долг, тем меньше будет итоговая переплата», – отмечает эксперт.
При этом она напоминает о ещё одной распространённой ошибке.
«Важно помнить, что *ежемесячный платёж по графику и частично-досрочное погашение* – это разные операции. Поэтому перед внесением досрочного платежа необходимо убедиться, что на обязательный платёж по графику также достаточно средств», – заключает Айгерим Ильясова.
Похожие материалы
