По данным опроса Национального банка, в 2025 году 65% казахстанцев вообще не имели личных сбережений. Это означает, что почти *двое из трёх наших соотечественников в случае потери работы, болезни или другого непредвиденного события рискуют оказаться* перед необходимостью использовать кредитную карту, оформить потребительский кредит или занимать деньги у родственников.

Как правильно создать финансовую подушку, чтобы в случае форс-мажора не пришлось входить в долги, объясняет финансист, кандидат экономических наук Айгерим Ильясова.

По ее мнению, многие совершают одну и ту же ошибку: при появлении свободных денег сначала стараются досрочно погасить кредит или начинают инвестировать.

«Прежде чем *инвестировать или ускоренно закрывать кредиты, необходимо создать финансовую подушку безопасности.* Досрочно погашенный кредит не поможет купить продукты или оплатить коммунальные услуги, если человек внезапно останется без работы», – отмечает Айгерим Ильясова.

Эксперт сравнивает финансовую подушку с подушкой безопасности в автомобиле. Она может никогда не понадобиться, но именно она помогает пережить самые сложные периоды без новых долгов.

Кроме того, по словам Айгерим Ильясовой, *ставки по кредитным картам и потребительским займам остаются высокими,* а из-за ужесточения требований к заёмщикам рассчитывать на кредитные деньги не стоит. 

«Мировая практика, – поясняет Ильясова, – рекомендует иметь резерв, которого хватит на шесть месяцев обязательных расходов.

При этом *рассчитывать необходимо не уровень доходов, а именно обязательные ежемесячные расходы:* питание, аренду или содержание жилья, транспорт, выплаты по кредитам и другие регулярные платежи». 

Чтобы определить необходимую сумму, эксперт рекомендует в течение двух месяцев записывать абсолютно все расходы.

«Например, если человек *получает зарплату 400 тысяч тенге, а минимально необходимые расходы составляют 250 тысяч тенге в месяц*, то размер финансовой подушки должен быть около 1,5 миллиона тенге», – объясняет Ильясова.

Формировать резерв необходимо постепенно, откладывая 20% каждого дохода.

«В приведённом примере это около 80 тысяч тенге в месяц, а значит, *необходимую сумму можно накопить примерно за полтора года.* Если появляются дополнительные доходы в виде премий, подработки или бонусов, их также желательно направлять в резерв, чтобы сократить этот срок», – дополняет эксперт.

Не менее важно правильно выбрать место хранения этих средств. По словам финансиста, подушка должна быть максимально доступной. Поэтому *оптимальным вариантом остаётся тенговый депозит с возможностью* частичного снятия средств.

«Распространённой ошибкой становится попытка инвестировать эти деньги. Нельзя хранить финансовую подушку в акциях или других ценных бумагах. При срочной необходимости их, скорее всего, придётся продавать по любой рыночной цене, зачастую с убытком. Не подходят и неликвидные активы. *Держать деньги наличными дома тоже не лучшее решение:* они постепенно обесцениваются из-за инфляции и не защищены с точки зрения безопасности», – подчёркивает эксперт.

Ещё одна распространённая ошибка – использовать накопленный резерв в качестве первоначального взноса по ипотеке или автокредиту.

«Назначение финансовой подушки только одно – поддержать человека в период снижения доходов. Она не предназначена для крупных покупок или инвестиций», – отмечает Айгерим Ильясова.

*Почему именно шесть месяцев и 20% дохода?* По словам эксперта, эти рекомендации подтверждены как практикой, так и исследованиями.

Как правило, за полгода человек успевает восстановить здоровье, найти новую работу или создать дополнительные источники дохода. А откладывать пятую часть доходов большинству людей вполне реально, поскольку *именно около 20% бюджета обычно уходит на необязательные и импульсивные покупки.*

Если же доходов хватает только на базовые потребности, эксперт советует сосредоточиться не столько на экономии, сколько на увеличении заработка.

«Сегодня есть *множество возможностей бесплатно получить новые навыки.* Например, на платформе skills.enbek.kz можно освоить новую профессию, получить дополнительный источник дохода или подготовиться к открытию собственного микробизнеса», – рекомендует финансист.

После того как финансовая подушка полностью сформирована, те же *20% дохода можно направлять сначала на досрочное погашение дорогих кредитов*, а затем – на инвестиции.

«Таким образом, финансовая подушка безопасности позволит избежать долговой спирали и принимать решения спокойно, а не под давлением обстоятельств», – резюмирует Айгерим Ильясова.