По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, число граждан, имеющих просрочку по кредитам *более 90 дней, превысило 1,6 млн человек.*

Эта цифра отражает масштаб проблемы: для значительной части заемщиков обслуживание кредитов становится серьёзным финансовым вызовом, особенно *в периоды потери дохода, болезни или нестабильной занятости.*

Что делать в такой ситуации и какие инструменты позволяют снизить кредитную нагрузку, объясняет эксперт Qazaq Expert Club, финансист, к.э.н. Айгерим Ильясова.

«В первую очередь необходимо обратиться в банк или микрофинансовую организацию и *подать письменное заявление на реструктуризацию займа.* Это процедура изменения условий действующего кредита.
В заявлении важно чётко указать, какие именно послабления вы запрашиваете: это может быть *отсрочка платежей на несколько месяцев, снижение ежемесячного платежа* или процентной ставки. 

Также необходимо приложить документы, подтверждающие временные финансовые трудности – например, потерю работы, снижение дохода или болезнь.

Банк обязан *рассмотреть заявление в установленные сроки,* предложить возможные варианты и дать мотивированный ответ», – отмечает эксперт.

При этом, по её словам, важно понимать последствия таких решений.

«Снижение ежемесячного платежа обычно достигается за счёт увеличения срока кредита, а значит, растёт и общая переплата. При отсрочке платежей *банк продолжает начислять вознаграждение,* что также увеличивает итоговую стоимость займа.

Тем не менее, реструктуризация даёт возможность временно снизить нагрузку и избежать просрочек. Важно проверить новые условия, *чтобы ставка осталась на прежнем уровне* и не появились дополнительные комиссии за реструктуризацию, – поясняет эксперт.

Альтернативой может стать рефинансирование – оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих обязательств.

«Это позволяет *объединить несколько кредитов в один.* Однако важно сравнивать не номинальную, а *годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ),* которая отражает реальную стоимость кредита с учётом всех комиссий и платежей.

Также необходимо заранее уточнить, предусмотрены ли штрафы за досрочное погашение текущих займов», — добавляет она.

Эксперт подчёркивает, что платёжная дисциплина играет ключевую роль. По ее словам, *отсутствие просрочек повышает шансы на получение более выгодных условий* при реструктуризации или рефинансировании. Поэтому в стабильные периоды важно своевременно обслуживать кредиты.

«Кроме того, наличие финансовой подушки безопасности помогает пережить сложные периоды. При потере работы стоит *зарегистрироваться в качестве безработного,* так как это даст право на получение пособия.

Главное, при потере стабильного источника дохода не игнорировать проблему, а своевременно обратиться в банк и искать решение», – заключает эксперт.